Posted By: Vosoba (Vosoba) on 'CZfinance'
Title:     Jak ze stavebniho sporeni udelat slusne uroceny vklad na 1 rok
Date:      Mon Nov 15 13:51:09 1999

Ahojda,

narazil jsem na jednu zajimavou vec ohledne stavebniho sporeni. Je to zpusob, 
jak stavebniho sporeni vyuzivat pro relativne kratkodobe vysoke zhodnocovani 
asi 20 000 Kc. Me pri velice hrubych vypoctech vychazela cista urokova mira 
21 % p. a. Odchylku hadam max. +-3 procentni body. Akorat to chce to jeste 
trochu doladit, zkritizovat, spocitat presne atd... 

!!! Koho je tenhle prispevek moc dlouhej at rovnou skoci na DUSLEDKY dole !!!
Samozrejme nejjednodussi by to bylo vysvetlit tabulkou, ale tu bych tady 
nenakreslil, ze.  

Takze O CO JDE:
- je to pro lidi, kteri maji par volnych tisicovek a stavebni sporeni 
nepotrebujou k nicemu vaznymu (tedy bydleni),
- je to zalozeny na myslence, ze pokud sporim beznym modelovym zpusobem, tak 
prostredky, ktere jsem ulozil na ucet st. sp. v pocatecnich letech sporeni, 
jsou tam neumerne dlouho umrtveny. Statni podpora 25 %, kterou jsem dostal 
napr. na penize ulozene v prvnim roce se po tech peti letech neumerne rozredi. 
Muzu velmi priblizne pocitat, ze penize z prvniho roku se nezhodnotily 25 %, 
ale jen zhruba 5 % (25 % deleno 5 let). Tak potom vznika fakt, ze vnitrni mira 
vynosu stav. sporeni po peti letech se pohybuje jen na tech asi 13, 14 % (da 
se to zjistit v kazde druhe bakalarce), pokud bych se hodne snazil.
- postup jak to zvysit je takovejhle (poplatky, podminky jsem bral od CSST): 

JAK NA TO

Zalozim prvni smlouvu o st. sp. s minimalni cilovou castkou, mesicni ulozka 
50 Kc. Dva roky "sporim" a cekam. Na konci 2. roku zakladam dalsi smlouvu na 
min. cilovou castku (mesicne 50 Kc) a soucasne zvysuju cilovou castku u prvni 
smlouvy tak, abych zbyvajici tri roky ukladal vzdy na konci roku 18 000. To 
je spojeno s pomerne vysokym poplatkem za uzavreni smlouvy (1 % z rozdilu, 
pri nove cilove castce ASI - tady tapu - 180 tis. to dela zhruba 1800 Kc). 
Jelikoz statni podpora muze byt jen na jednu smlouvu, tak ji samozrejme 
nechavam na te prvni. Dal plyne cas a ja sporim a ukladam. Na konci 2. roku 2. 
smlouvy zakladam dalsi smlouvu na 50 Kc mesicne. 

A tady to o cem chci psat zacina. V okamziku, kdy po peti letech skonci 
nejstarsi smlouva:
a) nechavam si vyplatit nasporenou castku se statni podporou a uroky a tim 
padem s touto smlouvou uz koncim,
b) zvysuji cilovou castku u doposud nejstarsi smlouvy na takovou uroven, 
abych v jejich zbyvajicich dvou letech ulozil na koncich roku vzdy po 18 000 
Kc. To je zase spojeno s nejakym poplatkem za zvyseni CC, je to urcite mene 
nez jmenovanych 1800 Kc, protoze uz ta CC bude nizsi nez u prvni smlouvy. 
Jednoduse stihnu ulozit uz jen dvakrat 18 tis. a ne trikrat. Bude to delat 
asi 1300.
c) prevadim vyplaceni statni podpory na smlouvu jmenovanou v bode 
b). A porad sporim. Ted uz jen opakuji to samy porad dokola: 1) vzdy po 
uplynuti 60 mesicu nejstarsi smlouvy udelam to a), b), c) na predchazejicich 
asi 7 radcich, 2) vzdy kdyz mi nejaka smlouva dospeje do konce 2. roku, tak 
zakladam dalsi. To je vsechno.

DUSLEDKY tohoto schematu (v dobe jeho bezneho fungovani, tedy po 2-3 letech):

- permanentne mam ve stavebni sporitelne vazanych 18 000 Kc jakozto ulozku za 
4. rok kazde smlouvy. Ulozku 5. roku pocitejme jen s velice malou vahou, 
protoze ta se ve sporitelne moc neohreje, protoze vzpapeti po jejim ulozeni 
je mi vyplacena spolu s ostatnimi penezi na po petiletem sporeni. Takze dejme 
tomu, ze tam bude treba 2 mesice -> 18 000 * 1/6 roku = 3 000 Kc vazanych na 
ucte. Celkova vazanost je tedy zhruba 21 000 Kc.

- Naklady techto operaci jsou, ktere se nedaji povazovat za zanedbatelne jsou  
poplatky za vedeni uctu (100 Kc/rok, v kazdem okamziku mam dve smlouvy, takze 
celkem 200/rok) plus kazde dva roky poplatek za zvyseni CC 1300 Kc. 
Dohromady za 2 roky 1700 Kc. Rocne tedy zaplatim 850 Kc.

- Hlavnim vynosem tohohle systemu jsou statni prispevky. Vzdy jednou za dva 
roky neco pres 9000 Kc. Rocne 4500 Kc.

- Konecny rocni vynos tedy priblizne dela (4500-850)/21000 = 17.4 % plus 
(jsem si vedom, ze zde je znamenko plus velice odvazne) 4 % zuroceni na uctu 
stav. sporeni --> 21.4 % !!! 

NEDOSTATKY A OTEVRENY OTAZKY

- predevsim by to chtelo spocitat presne a taky presne urcit okamziky 
zakladani novych smluv atd. - neobetujete se nekdo? 
- nevyrovnane financi toky. 
    a) Kazdy dva roky mi padne do klina zhruba 50 000. Co s nima, jak je 
vyhodne zhodnocovat? Bylo by resenim tenhle system zkombinovat napr. s 
partnerem, kterej by mel to cely o kousek casove posunuty?
    b) Potreba tech 18 000 na 4. rok splatek je stala a proto v pohode. 
Kde ale vzit honem a jenom na chvilku tech 18 000 na 5. rok a to tak, aby 
se nekde nevalely zbytecne treba rok bez uzitku? Pomohlo by (a zaroven aby 
to bylo z hlediska poplatku vyhodnejsi - sice nizsi poplatek za zvys. CC, 
ale taky vice smluv naraz a vice poplatku za vedeni uctu) zkratit periodu 
a novou smlouvu zakladat kazdorocne? Tim by se mozna hodne vyresilo. 
Poradte prosim nekdo!

______________________________________________________________________________


         ... osobanahlebelhanaboso ...
                                                           
                                               Vosoba