Posted By: snake (:q!) on 'CZfinance' Title: Re: Pojisteni deti Date: Tue Nov 28 17:56:46 2006 > Tak me napada, ze tem terminum uplne nerozumim trvale nasledky a urazove > pojisteni. Ja treba dostal penize z pojistky uz kdyz jsem si zlomil nejakej > prst a pritom to trvale nasledky nezanechalo.... Rekl bych, ze trvale nasledky jsou spis terminem ze zivotniho pojisteni. Zivotni pojisteni je pojisteni s pojistnou udalosti v podobe smrti pojistene osoby. Pojistnikem nicmene muze byt klidne i nekdo jiny, napr. rodic. A platce muze byt jeste nekdo jiny a opravnena osoba (ten, kdo dostane penize) jeste nekdo uplne jiny. Pro tenhle pripad ale stacej tri strany: Ty, Tve dite a pojistovna. U zivotniho pojisteni byvaji typicky add-ony v podobe pripojisteni, napr. pro pripad trvale invalidity (to jsou ty trvale nasledky), pro pripad terminalniho onemocneni (castku dostane rodina jeste pred smrti, kdyz uz je prakticky jiste, ze clovek umira), pro pripad ztraty schopnosti vydelavat a platit pojistne apod. Ty trvale nasledky jsou ovsem zdaleka nejcastejsi pripojisteni, ktere se k zivotni pojistce dava. Pro uplnost jeste v kratkosti rychle ozrejmim, ze zivotnim pojistenim se (nejen) u nas mysli dva dost rozdilne produkty, bud prodavane uplne zvlast, ale dost casto namixovane v urcitem rozumnem mixu. Prvni je tzv. kapitalova zivotni pojistka, coz je pojisteni s pojistnou udalosti v podobe doziti se urciteho veku (cili presny opak klasickeho zivotniho pojisteni). S ne moc velkym zjednodusenim se da rici, ze je to neco na zpusob sporiciho produktu, nejblize podobneho penzijnimu pripojisteni. Tohle je tedy tzv. kapitalove zivotni pojisteni. To druhe je pojistka (pojistka=pojistna smlouva) pro pripad smrti, v terminologii pojistoven je to ta rizikova cast. Jinymi slovy ta rizikova pojistka je ve skutecnosti ta jedina, co je opravdovym pojistenim (pojisteni je produkt, ktery zajisti pojistnikovi vyplaceni pojistne castky, pokud nastane pojistna udalost a on platil pravidelne a vcas pojistne; pojistna udalost ma urcitou pravdepodobnost nastani, a pojistovna zije z rozdilu pojistneho a pravdepodobnosti teto udalosti vynasobene pojistnou castkou; neni nutno asi zduraznovat, ze pojistne je vyrazne vyssi nez to riziko vyjadrene pravdepodobnosti krat pojistna castka; v pripade kapitaloveho zivotniho pojisteni ovsem nejde o zadne riziko: sporitel dostane v pripade doziti to, co si nasporil, v pripade nedoziti opet jen to, co si nasporil; pokud ma dostat vice, je nutne pritomna i ona rizikova slozka). Ted se vyjadrim k vyhodnosti: kapitalove zivotni pojisteni je jeden obrovsky podvod na klientech a je obecne velmi nevyhodne a jako sporici produkt nevhodne. Vim, o cem mluvim, v zivotni pojistovne jsem delal a pak jsem je jeste vic nez rok auditoval. To rizikove zivotni pojisteni (i s pripadnymi pripojistenimi) je celkem dobra vec, vhodna zejmena pro zivitele rodiny, pri pujceni si vetsiho mnozstvi penez (leckdy je i naprosto povinnou podminkou cerpani hypotecniho uveru) a smysl ma jiste i pojistit dite (no, pro pripad smrti je to trochu absurdni, ale to pripojisteni pro trvalou invaliditu je samozrejme o necem jinem). Dal povazuji za vhodne upozornit, ze u tech trvalych poskozeni (typicky se tim mysli plna a nekdy i castecna trvala invalidita) je ona nejvyssi castka uvadena pro pripad nasledku vyjadrenych jako 100%. Coz byva ztrata zraku (obou oci), typicky i ztrata nejmene dvou koncetin apod. Ztrata sluchu, jedine koncetiny, jedineho oka atd. pak ma procentualni vyjadreni v prislusne tabulce dane zivotni pojistovny a clovek je pak treba prekvapeny, ze ac je treba nasledkem nejakeho vybuchu uplne hluchy, ma narok jen na 50% plneni ci pri ztrate "jedine" nohy jen 25% apod. Ta cisla si trochu cucam z prstu, ale nejsou uplne mimo, rozhodne ale doporucuji tyhle tabulky nastudovat, aby si jeden nemyslel, jak je dane pojisteni vyhodne. O nekryti zvysenych rizik (prakticky vsechny rizikove sporty a spousta jinych udalosti) vubec ani nemluve. No a jeste nez se dostanu k urazovemu pojisteni, posledni zminku o tom kombinovanem zivotnim pojisteni: typicky to u dospelych byva tak, ze je pojisteny napr. na milion, pricemz kdyz se dozije, tak ten milion dostava take. Pak je tam obsazena jak ta sporici slozka (pri 20 letech kazdy rok musim nasporit bez zapocteni uroku v prumeru 50 tisic), zbytek do toho milionu je rizikova slozka. Napr. 5. rok je me riziko 750 000, pricemz pokud pravdepodobnost meho umrti dany rok je 0,1%, potrebuje pojistovna na kryti sveho rizika 750 korun. Netreba samozrejme rikat, ze pojistne neni 50750, ale daleko vyssi (ten priklad je samozrejme nesmyslne zjednoduseny, abstrahuje od uroku, vyvoje umrtnosti a spousty dalsich dulezitych veci, pokud by to nekoho zajimalo, rozeberu to podrobneji). To bylo zivotni pojisteni. Urazove pojisteni je neco jako bolestne - pojistnou udalosti je zde typicky jakykoli uraz a opet existuji tabulky na vyjadreni, na jak velke "bolestne" ma clovek narok. Myslim, ze jakekoli "skrabance", zadna pojistovna nezaplati, at u nich tedy krve tece jakkoli mnoho, ale zlomeniny jsou kryte vesmes snad vsechny bez ohledu na to, jestli zanechaji ci nezanechaji trvale nasledky. To urazove pojisteni je ale typicky jen takove "prilepseni" pro pripady, ktere cloveku zpusobi slzy, spise bolestne a "pofoukavavne" nez nejaky nezbytny produkt pro rodinu. Proste treba: dostal jsi se se zlomenou nohou na 3 tydny do sadry, tak tumas 10 000, kup si za ne nejake velke "lizatko", ktere Ti nahradi onu ujmu. Ucelem neni nejak moc kryt zvysene naklady spojene s onim urazem ci nedejboze nahradit veskery budouci vydelek, o ktery clovek prijde diky trvalemu zchromnuti. To je spise ukol pro ono zivotni pojisteni s prislusnymi pripojistenimi. Existuji samozrejme i kombinovane produkty, kombinujici jak uraz tak trvale nasledky, existuji i kombinace pridavajici i onu kapitalovou slozku (to se rodicum da docela dobre prodavat, protoze se da dost dobre pusobit na jejich city: a az mu bude 18 let, dostane od nas pul milionu) a existuji konecne i produkty, ktere kombinuji pojisteni vice osob najednou - minimalne jednoho rodice a jedno ci vice deti. Osobne se domnivam, ze je nesmyslny luxus kupovat si urazove pojisteni (to jsou ty drobne, ktere clovek dostane za "prkotiny") - protoze castka, kterou clovek plati, je v naprostem nepomeru s tim, co v prumeru dostava nazpet (a jde o drobne, takze ta ochranna funkce pojisteni zde nepusobi). Stejne tak se domnivam, ze je nesmyslne angazovat se v jakekoli forme zivotniho pojisteni, ktere obsahuje kapitalovou slozku (tj. bud ciste kapitalove pojisteni ci kombinovane zivotni pojisteni) - penize lze se stejnym rizikem investovat jinam daleko vyhodneji (nevyhodnost spociva proste ve vysokych nakladech pojistovny, malokdo vi. ze vetsina pojistoven dava v prumeru kolem 80-100% rocniho pojistneho za prvni rok pojisteni agentovi, ktery klienta pojistovne dohodil; pricemz i nasledne roky agent ubira i treba az 3% z pojistneho, co platite). Suma sumarum jediny z onech produktu, ktery ma opravdu smysl a nepusobi jen na city, je ono rizikove zivotni pojisteni, vcetne prislusnych pripojisteni, napr. one trvale invalidity. snake P.S. V kazdem pripade doporucuji precist Vseobecne pojistne podminky plus veskere standardni "prilohove podminky" (nektere pojistovny maji vsechno v jednech, jine maji pro pripojisteni dalsi obecne podminky). Je to cteni zajimave, plne deziluzi a cloveku otevre znacne oci. Jednak to pojisteni najednou prestane byt tak opticky silene vyhodne a za druhe se clovek muze vyvarovat okolnosti, ktere by ho z plneni vyloucily (napr. rizikove povolani, rizikovy sport, nekdy byt i jen navsteva ciziny atd.). V kazdem pripade je dobre podminky precist pred uzavrenim smlouvy, obzvlast tedy u zivotniho pojisteni, ktere se uzavira na mnoho let dopredu (urazove se uzavira na rok a muze se automaticky obnovovat, ale pojistovna u nej nabidne pristi rok stejne podminky i kdybyste pojisteni ukoncili a znovu uzavreli; u zivotniho pojisteni kvuli vyssimu riziku umrti ve vyssim veku dostanete v budoucnu vzdy podminky horsi, pokud se tedy smlouvu rozhodnete ukoncit a pak nesmyslne znovu uzavrit; plati to jak o rizikovem zivotnim pojisteni, tak i kvuli tem vysokym poplatkum agentum o kapitalovem zivotnim pojisteni a vsem jejich kombinacich). Neni nutne cist vsechno (na zacatku byva dost blafu), ale dnes jsou ty podminky vetsinou dost dobre strukturovane a maji i nadpisy, takze poznate, co je dulezite a co neni...